Jak wspólnie korzystać ze świadczeń emerytalnych i Medicare

• Możesz jednocześnie korzystać ze świadczeń emerytalnych i Medicare.
• Posiadanie dwóch planów ubezpieczenia zdrowotnego może zapewnić szerszy zakres objętych ubezpieczeniem usług zdrowotnych.
• Jeśli zachowasz świadczenia emerytalne, możesz płacić mniej własnych kosztów za Medicare.

Planowanie przejścia na emeryturę obejmuje ustalenie opcji ubezpieczenia zdrowotnego. Może to być ulga, jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne jako świadczenie emerytalne - ale może to również oznaczać wiele informacji do rozważenia.

Możesz nie wiedzieć, jak Twój plan emerytalny wpływa na możliwość zapisania się do Medicare. Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie musisz wybierać ani jednego, ani drugiego. Możesz zapisać się do Medicare i zachować świadczenia emerytalne. Ponadto używanie obu razem może zaoszczędzić pieniądze i rozszerzyć zasięg.

Co musisz wiedzieć o Medicare i świadczeniach emerytalnych

Możesz pomyśleć, że nie możesz mieć dwóch planów ubezpieczenia zdrowotnego jednocześnie, ale tak nie jest. Medicare może współpracować z innymi planami ubezpieczenia zdrowotnego, w tym ze świadczeniami zdrowotnymi dla emerytów.

Tak więc, jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie zdrowotne jako świadczenie emerytalne, możesz je zaakceptować i nadal zapisać się do Medicare. W rzeczywistości niektórzy pracodawcy wymagają zapisania się do oryginalnego Medicare (część A i B), aby móc korzystać z ich emerytur.

W większości przypadków Medicare będzie głównym płatnikiem. Oznacza to, że rachunek za usługi zostanie najpierw wysłany do Medicare. Medicare pokryje część kosztów. Następnie rachunek zostanie przesłany do twojego planu zdrowotnego dla emerytów.

Twój emerytalny plan zdrowotny będzie płatnikiem wtórnym, co oznacza, że ​​pokryje koszty, które w innym przypadku zostałyby naliczone Tobie. Obejmuje to koszty, takie jak współubezpieczenie, współpłatności i odliczenia.

W zależności od planu emerytalnego, który jest Ci oferowany, możesz mieć również ubezpieczenie na usługi, za które Medicare nie płaci.

A jeśli już korzystasz z Medicare?

Zwykle możesz zachować Medicare podczas przyjmowania świadczeń emerytalnych. Dobrym pomysłem jest zapisanie się do Medicare, gdy uzyskasz uprawnienia w wieku 65 lat, nawet jeśli nie jesteś jeszcze gotowy do przejścia na emeryturę.

Możesz zapisać się tylko do Części A (ubezpieczenie szpitalne) lub do Części A i Części B (ubezpieczenie medyczne). Niektórzy ludzie opóźniają zapisanie się do części B, gdy nadal pracują i mają ubezpieczenie firmowe.

Jeśli zdecydujesz się zapisać na obie części A i B przed przejściem na emeryturę, zapłacisz składkę w części B wraz ze składką na ubezpieczenie pracodawcy. W 2021 r. Składka w części B wynosi 148,50 USD. Większość ludzi otrzymuje Część A bez premii.

Podczas gdy Ty nadal pracujesz, Twój plan zdrowotny Twojego pracodawcy będzie głównym płatnikiem, a Medicare będzie płatnikiem dodatkowym, pokrywającym pozostałe koszty. Po przejściu na emeryturę Medicare stanie się głównym płatnikiem.

Kwota, jaką płacisz za Medicare, nie ulegnie zmianie. Należy jednak pamiętać, że za świadczenia emerytalne może być konieczne zapłacenie innej składki niż przed przejściem na emeryturę.

Jeśli jesteś już zapisany do Medicare Część B w momencie przejścia na emeryturę, zazwyczaj nie musisz wprowadzać żadnych zmian w zakresie ubezpieczenia. Jeśli nie, po przejściu na emeryturę musisz zapisać się do części B.

Medicare uważa przejście na emeryturę za wydarzenie wymagające specjalnej rejestracji. Oznacza to, że możesz zmienić zakres ubezpieczenia, nawet jeśli obecnie nie jest to okres rejestracji w Medicare.

A jeśli nie korzystasz jeszcze z Medicare?

Jeśli przejdziesz na emeryturę przed osiągnięciem wieku 65 lat, możesz już korzystać ze świadczeń emerytalnych, zanim uzyskasz uprawnienia do Medicare.

Niektóre plany zdrowotne dla emerytów wymagają zapisania się do Medicare po osiągnięciu wieku 65 lat i objęcia ubezpieczenia w części A i części B, ale nie dotyczy to wszystkich planów. Dział świadczeń lub plan opieki zdrowotnej Twojego pracodawcy powinien poinformować Cię z dużym wyprzedzeniem, jeśli jest to wymagane.

Kiedy już zarejestrujesz się w Medicare, stanie się on Twoim głównym płatnikiem. Jeśli zdecydujesz się zachować swoje świadczenia emerytalne, staną się one Twoim dodatkowym płatnikiem.

Jakie są najczęstsze rodzaje świadczeń emerytalnych?

Nie wszyscy pracodawcy oferują świadczenia emerytalne w ramach pakietu świadczeń, ale wielu to robi. Badanie przeprowadzone przez Kaiser Family Foundation wykazało, że w 2018 r. Świadczenia emerytalne oferowali:

• 49 procent dużych firm publicznych
• 21 procent dużych prywatnych firm non-profit
• 10 procent dużych prywatnych firm nastawionych na zysk

Możesz również odnosić korzyści z pracy dla rządu federalnego lub służby w siłach zbrojnych. Zasady funkcjonowania Medicare w przypadku każdego rodzaju świadczeń mogą się różnić.

Korzyści dla weteranów

Świadczenia te działają z Medicare w inny sposób niż inne świadczenia dla emerytów. Weterani i ich rodziny kwalifikują się do programu ubezpieczenia zdrowotnego o nazwie TRICARE.

Aby nadal korzystać z TRICARE, gdy uzyskasz kwalifikację do Medicare, będziesz musiał zarejestrować się w oryginalnym Medicare. W przeciwieństwie do większości innych planów ubezpieczeniowych i Medicare, TRICARE i Medicare nie mają standardowego stosunku głównego i dodatkowego płatnika.

Zamiast tego usługi, które otrzymasz w placówkach służby zdrowia Veterans Administration będą objęte świadczeniami dla weteranów, podczas gdy usługi, które otrzymasz w innych placówkach, będą objęte Medicare. Wszelkie otrzymane usługi, które nie są objęte Medicare, zostaną odebrane przez TRICARE.

Federalne świadczenia zdrowotne dla pracowników

Pracownicy rządu federalnego i ich rodziny są uprawnieni do planów federalnych świadczeń zdrowotnych dla pracowników (FEHB). Możesz zachować swój plan FEHB po przejściu na emeryturę, o ile spełniasz określone warunki.

Ogólnie obejmuje to uprawnienie do przejścia na emeryturę i przepracowanie określonej liczby lat u swojego pracodawcy federalnego. Po przejściu na emeryturę Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój plan FEHB - drugim płatnikiem.

Plany FEHB nie wymagają zapisania się do Części B. Możesz wybrać zapisanie się tylko do Części A. Dałoby to dodatkowe pokrycie kosztów pobytu w szpitalu i opieki długoterminowej w szpitalu bez dodatkowej składki. Jeśli zdecydujesz się zarejestrować w części B, zapłacisz składkę w części B wraz ze składką za swój plan FEHB.

Twoje koszty będą zależeć od konkretnego planu FEHB, ale większość planów obejmuje więcej niż oryginalne Medicare.

Świadczenia emerytalne sponsorowane przez pracowników

Twój pracodawca może zaoferować Ci świadczenia emerytalne na kilka różnych sposobów.

Jedną z opcji jest umożliwienie ci dalszego korzystania z planu opieki zdrowotnej, który miałeś podczas zatrudnienia. W zależności od zasad Twojego pracodawcy może być konieczne zarejestrowanie się w Medicare części A i B, aby pozostać w ramach planu.

Twoja składka może się zmienić po przejściu na emeryturę. Dział kadr Twojego pracodawcy powinien powiedzieć Ci, czego możesz oczekiwać od swojego planu po przejściu na emeryturę. Medicare będzie głównym płatnikiem, a plan sponsorowany przez pracodawcę będzie drugorzędny.

Inną opcją oferowaną przez niektórych pracodawców jest sponsorowana usługa Medicare Advantage (część C) lub polityka Medigap. Nie są to oddzielne plany, ale mogą sprawić, że świadczenia Medicare będą bardziej przystępne.

Posiadanie planu sponsorowanego przez pracodawcę może obniżyć składki i koszty bieżące. Ale może to również ograniczyć twoje opcje. Zamiast porównywać i wybierać spośród wszystkich planów Medicare Advantage lub Medigap w Twojej okolicy, musisz zarejestrować się w planie, w którym uczestniczy Twój pracodawca.

KOBRA

COBRA to prawo, które pozwala Tobie i Twojej rodzinie na pozostanie w ramach planu zdrowotnego poprzedniego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. W przeciwieństwie do innych świadczeń emerytalnych COBRA nie jest trwała. Możesz pozostać na COBRA od 18 do 36 miesięcy.

Możesz korzystać z COBRA i Medicare razem, jeśli zapisałeś się do Medicare przed rozpoczęciem ubezpieczenia COBRA. W takim przypadku Medicare będzie głównym płatnikiem, a Twój plan COBRA będzie płatnikiem wtórnym.

Jeśli kwalifikujesz się do Medicare w okresie objętym ubezpieczeniem COBRA, Twoje świadczenia COBRA wygasną.

Inne rodzaje planów

Możesz mieć świadczenia emerytalne z innego źródła, na przykład członkostwa w związku. W takim przypadku Twój plan najprawdopodobniej będzie podlegał tym samym zasadom, co świadczenia sponsorowane przez pracodawcę. Medicare będzie płatnikiem wtórnym, a Twój plan pokryje część dodatkowych kosztów.

Kwestie do rozważenia przy podejmowaniu decyzji o skorzystaniu z Medicare, świadczeń emerytalnych lub obu

• Czy jest jakaś składka za mój plan emerytalny?
• Czy mój plan emerytalny obejmuje leki na receptę?
• Czy kwalifikuję się do bezpłatnej części A?
• Czy kwalifikuję się do standardowej składki w części B?
• Które plany Medicare Advantage są dostępne w mojej okolicy?

W jaki sposób poszczególne części Medicare współpracują ze świadczeniami emerytalnymi?

Każda część Medicare na swój sposób współdziała ze świadczeniami emerytalnymi. Części Medicare obejmują różne usługi i mają własne zasady i opłaty.

Część A.

Większość ludzi decyduje się na zapisanie się do Części A wraz ze świadczeniami emerytalnymi, nawet jeśli nie zarejestrują się do Części B. Jednym z powodów są koszty.

Część A jest bezpłatna dla większości ludzi. Oznacza to, że możesz otrzymać dodatkowe ubezpieczenie za pobyt w szpitalu lub w placówce opiekuńczej bez żadnych kosztów.

Nie każdy otrzymuje część A za darmo. Aby się zakwalifikować, musisz zgromadzić wystarczającą liczbę kredytów pracowniczych z Ubezpieczeń Społecznych. Kredyty są zarabiane w tempie 4 rocznie, a będziesz potrzebować 40, aby przejść na emeryturę. Chociaż często będziesz mieć więcej niż wystarczającą liczbę kredytów, aby zakwalifikować się przed przejściem na emeryturę, nie zawsze tak jest.

Na przykład, jeśli przeniosłeś się do Stanów Zjednoczonych później w życiu zawodowym, możesz nie mieć wystarczającej liczby kredytów i będziesz musiał zapłacić składkę za Część A. W takim przypadku możesz zaoszczędzić pieniądze, aby w ogóle nie zapisywać się do Medicare i po prostu wykorzystaj swoje świadczenia emerytalne.

Jeśli zdecydujesz się zapisać do Części A, Medicare będzie głównym płatnikiem za każdy pobyt w szpitalu.

Część B.

Część B to ubezpieczenie medyczne. Większość ludzi płaci standardową składkę za Część B, ale zapłacisz więcej, jeśli Twój indywidualny dochód przekracza 88 000 USD. Zapłacisz składkę na Część B dodatkowo do składki związanej z Twoim planem świadczeń emerytalnych.

Część B będzie Twoim głównym płatnikiem. Medicare płaci 80 procent kwoty zatwierdzonej przez Medicare za większość usług. Twoje świadczenia emerytalne będą płatnikiem wtórnym, więc zapłacą pozostałe 20 procent. Prawdopodobnie zapłacą również za usługi, których Medicare nie obejmuje.

Pamiętaj, że płacenie dwóch składek nie dla wszystkich ma sens. W zależności od Twojego budżetu i potrzeb zdrowotnych możesz potrzebować tylko świadczeń emerytalnych lub tylko oryginalnego Medicare.

Możesz porównać to, co obejmuje Twój plan emerytalny z ubezpieczeniem Medicare, aby dowiedzieć się, co jest dla Ciebie najlepsze. To Ty decydujesz, czy chcesz zachować swoje świadczenia emerytalne, korzystać z Medicare, czy korzystać z obu tych środków razem.

Część C (Medicare Advantage)

Zwykle nie potrzebujesz planu emerytalnego razem z planem Medicare Advantage. Plany w ramach części C są oferowane przez prywatne firmy, które zawierają umowy z Medicare i są zobowiązane do zapewnienia takiego samego ubezpieczenia jak Medicare.

Plany Advantage obejmują zasadniczo usługi, za które Medicare nie płaci, takie jak opieka dentystyczna, badania wzroku i usługi słuchowe. Mają też różne składki, odliczenia, współpłatności i inne koszty.

Dostępne plany Advantage będą zależeć od Twojego stanu. Możesz kupować plany na stronie internetowej Medicare i sprawdzić, czy odpowiadają one Twojemu budżetowi i potrzebom zdrowotnym. Jeśli znajdziesz plan, który oferuje zakres, spełnia Twoje potrzeby i jest bardziej przystępny cenowo, możesz go kupić i zrezygnować ze świadczeń emerytalnych.

Część D.

Część D dotyczy leków na receptę. Original Medicare nie obejmuje recept, więc wiele osób decyduje się na zakup dodatkowego planu Część D.

Korzystanie ze świadczeń emerytalnych wraz z Medicare może wyeliminować potrzebę planu części D. Większość planów zdrowotnych dla emerytów obejmuje recepty. Oznacza to, że możesz korzystać ze swojego planu emerytalnego z oryginalnym Medicare i uzyskać pokrycie swoich recept bez konieczności kupowania planu Część D.

Dodatek Medicare (Medigap)

Medigap, znany również jako ubezpieczenie uzupełniające Medicare, to dodatkowy plan, który obejmuje część kosztów bieżących pierwotnego Medicare. Możesz wybierać spośród 10 różnych planów Medigap. Każdy z nich obejmuje inną kombinację współfinansowania, odliczeń i innych opłat.

Plany Medigap mają powiązane z nimi premie. Plany różnią się kosztami w zależności od stanu i wybranego planu. Prawdopodobnie nie jest konieczne jednoczesne posiadanie planu Medigap i świadczeń emerytalnych. Twoje świadczenia emerytalne będą pełnić rolę dodatkowego płatnika i pokrywać będą wiele takich samych kosztów, jak plan Medigap.

Na wynos

• Możesz korzystać ze swoich świadczeń emerytalnych i Medicare, aby uzyskać jeszcze większe pokrycie.
• Medicare będzie Twoim głównym płatnikiem, a Twoje świadczenia emerytalne będą drugorzędne. Oznacza to, że będziesz musiał martwić się mniejszymi kosztami bieżącymi.
• W większości przypadków to od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się zapisać do Medicare wraz ze świadczeniami emerytalnymi; Jednak niektórzy pracodawcy i programy wymagają zapisania się do oryginalnego Medicare, aby móc korzystać ze świadczeń.
• Najlepsze rozwiązanie dla Ciebie będzie zależeć od Twojego budżetu i potrzeb zdrowotnych.

Ten artykuł został zaktualizowany w dniu 20 listopada 2020 r., Aby odzwierciedlić informacje Medicare z 2021 r.