- COBRA pozwala zachować ubezpieczenie zdrowotne poprzedniego pracodawcy przez okres do 36 miesięcy po odejściu z pracy.
- Jeśli kwalifikujesz się do Medicare, możesz używać go razem z COBRA, aby pomóc Ci zapłacić za opiekę zdrowotną.
- COBRA umożliwia Ci dalsze zapewnianie ubezpieczenia współmałżonkowi i osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu.
COBRA to opcja ubezpieczenia zdrowotnego dla osób, które niedawno odeszły z pracy. W ramach COBRA możesz przestrzegać planu zdrowotnego swojego byłego pracodawcy, nawet jeśli nie jesteś już zatrudniony. W zależności od sytuacji możesz zachować ubezpieczenie COBRA przez 18 lub 36 miesięcy.
Jeśli masz Medicare, COBRA może być wykorzystana do uzupełnienia twojego ubezpieczenia i pomocy w opłaceniu większej liczby usług. W niektórych sytuacjach wspólne korzystanie z COBRA i Medicare może pomóc zaoszczędzić pieniądze.
Czy możesz mieć jednocześnie COBRA i Medicare?
Możesz mieć COBRA i Medicare razem, jeśli byłeś już zapisany do Medicare, kiedy kwalifikowałeś się do COBRA. Na przykład, jeśli masz 67 lat i korzystasz z połączenia ubezpieczenia Medicare i ubezpieczenia od pracodawcy, ale następnie przechodzisz na emeryturę lub zmniejszasz do pracy w niepełnym wymiarze godzin, możesz kwalifikować się zarówno do COBRA, jak i Medicare.
Z drugiej strony, jeśli kwalifikujesz się do Medicare, będąc już zarejestrowanym w COBRA, Twoje ubezpieczenie COBRA wygaśnie. Tak więc, jeśli odejdziesz z pracy w wieku 64 lat i zarejestrujesz się w COBRA, Twoje ubezpieczenie z tytułu COBRA wygaśnie po ukończeniu 65 lat i zapisaniu się do Medicare.
Jak współpracują ze sobą COBRA i Medicare?
Jeśli masz więcej niż jeden rodzaj ubezpieczenia, zwrot kosztów ubezpieczenia dla świadczeniodawców dzieli się na dwa rodzaje: podstawowe i dodatkowe. To zależy od tego, które ubezpieczenie płaci jako pierwsze, a które płaci drugie.
Jeśli masz świadczenia Medicare i COBRA, Medicare jest Twoim głównym płatnikiem. Oznacza to, że Medicare zapłaci najpierw za usługi, a Twój plan COBRA pomoże pokryć wszelkie pozostałe koszty.
Na przykład, jeśli korzystasz z Medicare Część B, na ogół płacisz współubezpieczenie w wysokości 20% kosztu usługi zatwierdzonego przez Medicare. Jeśli Twój plan COBRA ma niższą koasekurację lub odliczenie, może zostać wykorzystany do opłacenia pozostałych 20 procent.
Plany CORBA mogą również obejmować usługi, których części A i B Medicare nie obejmują, takie jak opieka dentystyczna, pielęgnacja oczu lub leki. Te dodatkowe wydatki mogą być również pokrywane w ramach oddzielnych planów Medicare Advantage (Część C) lub Medicare Część D.
COBRA czy Medicare?
Medicare zastępuje tradycyjne plany ubezpieczeniowe. Ubezpieczenie Medicare jest udzielane w częściach. Części A i B tworzą oryginalne Medicare. Każda część Medicare obejmuje inne usługi. Części Medicare to:
- Medicare Część A (ubezpieczenie szpitalne). Część A obejmuje pobyty w szpitalu, wyspecjalizowanych placówkach pielęgniarskich i innych placówkach opieki szpitalnej.
- Medicare Część B (ubezpieczenie medyczne). Część B obejmuje wizyty lekarskie, przejażdżki karetką, sprzęt medyczny, terapie i inne usługi medyczne.
- Medicare Część C (Medicare Advantage). Plany części C obejmują wszystko, co robią części A i B, z dodatkowym ubezpieczeniem na zęby, słuch, wzrok i czasami leki.
- Medicare Część D (refundacja leków). Część D obejmuje leki. Plan w części D można dodać do pierwotnego planu Medicare lub planu w części C.
COBRA a oryginalne Medicare
Plan COBRA prawdopodobnie obejmie usługi, których nie obejmuje oryginalne Medicare. W zależności od zapotrzebowania na te usługi COBRA może zaoszczędzić pieniądze. Ale zakup dodatkowego planu Medigap może również pomóc w pokryciu niektórych z tych kosztów i może być tańszy niż COBRA. Ważne jest, aby uważnie przeczytać szczegóły planu i porównać je z ubezpieczeniem Medicare.
Zalety Medicare
- bardziej przystępne cenowo dla większości ludzi
- ubezpieczenie trwa do końca życia
- możliwość wyboru spośród wielu planów Medicare Advantage
- możliwość uzupełnienia ubezpieczenia Medigap lub Part D.
Wady Medicare
- obejmuje tylko Ciebie, a nie współmałżonka lub osoby pozostające na Twoim utrzymaniu
- oryginalne Medicare nie obejmuje wszystkich usług
- plany Medicare Advantage w Twojej okolicy mogą nie odpowiadać Twoim potrzebom
COBRA vs. Medicare Advantage
Koszt planów Medicare Advantage różni się w zależności od wybranego planu i lokalizacji. Nie wszystkie plany są dostępne we wszystkich stanach. Zwykle można znaleźć plany Medicare Advantage, które obejmują usługi, których nie obejmuje oryginalna Medicare. Twoje koszty w porównaniu z planem COBRA będą zależeć od szczegółów dostępnych planów COBRA i planów Advantage.
COBRA a Medicare Część D
Twój plan COBRA prawdopodobnie będzie obejmował ubezpieczenie na leki, ale będziesz odpowiedzialny za opłacenie całej kwoty składki. Plany Medicare Część D są dostępne z szeroką gamą składek. Możesz wybrać plan odpowiadający Twoim potrzebom i budżetowi.
Zalety COBRA
- pozwala zachować ten sam zakres planu pracodawcy
- pozwala na pokrycie współmałżonka i osób na utrzymaniu
- zwykle obejmuje leki i inne usługi, których nie obejmuje oryginalne Medicare
- może mieć niższe współfinansowanie lub współubezpieczenie niż Medicare
Wady COBRA
- trwa tylko od 18 do 36 miesięcy
- składki mogą być bardzo drogie
- może być mniej elastyczny niż plan Medicare Advantage
Czy COBRA jest droższa niż Medicare?
Dla większości ludzi COBRA będzie znacznie droższa niż Medicare. Jednak w kilku okolicznościach może tak nie być.
Koszty Medicare Część A.
Medicare jest podzielona na części. Medicare Część A to ubezpieczenie szpitalne i większość ludzi nie płaci za nie składki. Dopóki jesteś uprawniony do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych lub Rady Emerytów Kolei, nie będziesz płacić składek Części A.
Jeśli nie przepracowałeś wystarczająco dużo, aby kwalifikować się do świadczeń z Ubezpieczeń Społecznych, możesz zapłacić nawet 471 USD miesięcznie za składkę w części A.
Koszty Medicare Część B.
Medicare Część B to ubezpieczenie medyczne i większość ludzi płaci za to standardową składkę. W 2021 r. Kwota ta wynosi 148,50 dolara. Tak więc dla większości ludzi Medicare będzie tańsze, chyba że ich ubezpieczenie COBRA ma składkę niższą niż 148,50 USD.
Nie każdy płaci standardową składkę w ramach części B. Jeśli Twój indywidualny dochód przekracza 88 000 USD, zostaniesz obciążony kwotą skorygowaną. Kwota ta jest określana jako miesięczna kwota korekty zależnej od dochodu (IRMAA). Im wyższy jest Twój dochód powyżej 88 000 $, tym większy będzie Twój dochód IRMAA.
Koszty COBRA
Jeśli dodatkowe dopłaty za części A lub B dotyczą Ciebie, COBRA może faktycznie być tańsza niż Medicare.
Na przykład, jeśli Twoje dochody jako osoby fizycznej przekraczają 500 000 USD lub 750 000 USD jako małżeństwo, zapłacisz maksymalnie 504,90 USD miesięcznie za ubezpieczenie w ramach Części B. Jeśli nie zarobiłeś 30 punktów za pracę, zapłacisz kolejne 471 USD za ubezpieczenie w ramach Części A. Oznacza to, że całkowite koszty części A i B wyniosłyby 975,90 USD miesięcznie.
W zależności od poprzedniego planu zdrowotnego, ubezpieczenie COBRA może być tańsze.
Czy Medicare obejmuje mojego współmałżonka lub osoby pozostające na utrzymaniu?
Medicare to plan indywidualny. Obejmuje tylko ciebie. W przeciwieństwie do planu od pracodawcy nie możesz dodać współmałżonka ani osób na utrzymaniu do swojego planu. COBRA pozwoli Twojemu współmałżonkowi i osobom pozostającym na Twoim utrzymaniu pozostać w Twoim ubezpieczeniu.
Tak więc, jeśli twój plan obejmował współmałżonka lub osoby na utrzymaniu, COBRA może być mądrym wyborem. Na przykład, jeśli masz 66 lat i właśnie rzuciłeś pracę, będziesz mieć możliwość korzystania z COBRA, Medicare lub obu jednocześnie. Jeśli Twój poprzedni plan obejmował Twojego 55-letniego współmałżonka i dwoje dzieci w wieku szkolnym, oni również będą kwalifikować się do objęcia ubezpieczeniem COBRA. Nie kwalifikują się do dodania do planu Medicare.
W takiej sytuacji możesz zapisać się do Medicare, podczas gdy Twój współmałżonek i dzieci korzystają z COBRA, aby kontynuować ochronę ubezpieczeniową.
Jak wybrać najlepsze dla mnie pokrycie?
Jeśli szukasz ubezpieczenia Medicare i COBRA, najlepszy wybór będzie zależał od Twojej sytuacji. Twój budżet, osobiste potrzeby medyczne oraz potrzeby współmałżonka lub osoby na utrzymaniu pomogą Ci wybrać najlepszy wybór dla Ciebie i Twojej rodziny.
Po odejściu z pracy masz co najmniej 60 dni na podjęcie decyzji o objęciu ubezpieczeniem COBRA. Jeśli nie jesteś jeszcze zapisany do Medicare Część B, po odejściu z pracy będziesz mieć 8 miesięcy na zapisanie się. Możesz użyć tego okna czasowego, aby zważyć swoje opcje.
Czynniki do rozważenia przy wyborze COBRA lub Medicare
- koszt składek Medicare
- koszt składek COBRA
- koszt wszelkich przyjmowanych leków
- kwota współubezpieczenia i współubezpieczenia dla Twojego planu COBRA
- plany Medicare Advantage dostępne w Twojej okolicy
- koszt opieki nad współmałżonkiem lub osobami pozostającymi na utrzymaniu
Znajomość tych informacji może pomóc Ci zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najbardziej sensowna.
Jak mogę przejść na Medicare, jeśli jestem teraz na COBRA?
Jeśli kwalifikujesz się do Medicare podczas korzystania z COBRA, Twoje ubezpieczenie z tytułu COBRA zostanie wstrzymane. Możesz zapisać się do Medicare jak zwykle. Nie musisz wykonywać żadnych dodatkowych czynności. Po prostu zarejestruj się w początkowym okresie rejestracji.
Okno trwa od 3 miesięcy przed 65. urodzinami do 3 miesięcy po. Jeśli zarejestrujesz się po tym momencie, zostaniesz obciążony karą za późną rejestrację.
Jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA i nie chcesz już mieć ubezpieczenia COBRA, możesz anulować ubezpieczenie w towarzystwie ubezpieczeniowym. Pakiet informacyjny z działu kadr Twojej byłej firmy powinien zawierać wskazówki, jak to zrobić. Ubezpieczenie COBRA obowiązuje co miesiąc, więc możesz zrezygnować w dowolnym momencie.
Co to jest COBRA?
COBRA to akronim wywodzący się z prawa federalnego, które go stworzyło: Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act z 1985 r. Wszyscy pracodawcy zatrudniający więcej niż 20 pracowników są zobowiązani do oferowania ubezpieczenia COBRA. Nawet jeśli pracujesz dla firmy zatrudniającej mniej niż 20 pracowników, nadal możesz kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA, w zależności od stanu.
COBRA zapewnia, że jeśli uczestniczyłeś w planie opieki zdrowotnej swojego pracodawcy, Ty i osoby pozostające na Twoim utrzymaniu jesteście uprawnieni do zakupu tego samego planu po odejściu z pracy. Ubezpieczenie COBRA może pomóc Tobie i Twojej rodzinie w utrzymaniu ubezpieczenia zdrowotnego, gdy szukasz nowej pracy lub innego ubezpieczenia.
Po odejściu z pracy otrzymasz powiadomienie w planie opieki zdrowotnej lub przez dział kadr byłego pracodawcy. Powiadomienie poinformuje Cię, kiedy kończy się Twój abonament i jakie kroki należy podjąć, aby utrzymać gwarancję. Musisz odpowiedzieć na ofertę i zaakceptować ubezpieczenie COBRA w terminie podanym w zawiadomieniu. Zgodnie z prawem masz co najmniej 60 dni na odpowiedź.
Jak kwalifikujesz się do COBRA?
Najczęstszym sposobem, w jaki ludzie kwalifikują się do COBRA, jest odejście z pracy, w której uczestniczyli w programie opieki zdrowotnej oferowanym przez pracodawcę. W takim przypadku były pracownik i każdy, kto był objęty ich planem, w tym ich małżonek i dzieci, otrzymają ubezpieczenie COBRA.
Istnieje kilka dodatkowych przypadków, w których możesz uzyskać ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem COBRA:
- Jeśli masz ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem współmałżonka lub rodzica, ale utracisz to ubezpieczenie z powodu śmierci, rozwodu lub innej zmiany życia. Na przykład, jeśli jesteś objęty ubezpieczeniem zdrowotnym dzięki pracy współmałżonka, a następnie uzyskasz rozwód, nie jesteś już objęty tą polisą. W takim przypadku możesz użyć COBRA do utrzymania planu, gdy szukasz innego zakresu.
- Jako inny przykład, jeśli masz 24 lata i jesteś objęty ubezpieczeniem w ramach planu zdrowotnego zapewnianego przez pracodawcę, a rodzic umiera, możesz wykupić ubezpieczenie COBRA w ramach tego planu. Możesz również skorzystać z ubezpieczenia COBRA, jeśli Twój współmałżonek lub rodzic przestaje korzystać z opieki zdrowotnej sponsorowanej przez pracodawcę, ponieważ kwalifikuje się do Medicare.
- W niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do COBRA, nawet jeśli nadal masz pracę. Może się tak zdarzyć, jeśli Twoja praca oferuje ubezpieczenie zdrowotne tylko pracownikom zatrudnionym w pełnym wymiarze godzin, a Twoje godziny pracy są ograniczone do niepełnego wymiaru czasu pracy. W takim przypadku możesz skorzystać z ubezpieczenia COBRA, aby zachować swój plan, nawet jeśli nie pracujesz już w pełnym wymiarze godzin.
Czy są sytuacje, w których nie kwalifikujesz się do korzystania z COBRA?
Ogólnie rzecz biorąc, będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia COBRA bez względu na to, dlaczego nie pracujesz już u swojego byłego pracodawcy. Jedynym wyjątkiem są przypadki „rażącego wykroczenia”. Termin ten zwykle odnosi się do poważnych i możliwych nielegalnych przestępstw, takich jak przychodzenie do pracy pod wpływem alkoholu lub innych substancji, okradanie pracodawcy lub nękanie innych pracowników.
Jeśli Twoje zatrudnienie zakończyło się z innego powodu, nadal będziesz kwalifikować się do ubezpieczenia. Dzieje się tak nawet, jeśli zostałeś zwolniony lub zwolniony z powodu takiego jak obawy dotyczące wydajności.
Kto płaci za COBRA?
Osoba otrzymująca ubezpieczenie to zazwyczaj osoba, która za nie płaci. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki. Dla wielu osób to sprawia, że COBRA jest kosztowną opcją ubezpieczenia. Ponadto Twój były pracodawca może naliczyć opłatę administracyjną w wysokości do 2 procent. Oznacza to, że możesz płacić 102 procent kwoty składki.
Na przykład, gdybyś miał polisę za pośrednictwem swojego pracodawcy ze składką w wysokości 500 USD, a pracodawca płacił 80% tych kosztów, gdy byłeś zatrudniony, płaciłbyś 100 USD miesięcznie za to ubezpieczenie zdrowotne. W ramach COBRA za taką samą ochronę zapłacisz 510 USD miesięcznie. Twoje inne koszty opieki zdrowotnej, takie jak odliczenia, współfinansowanie i współpłatności, pozostaną takie same.
Na wynos
COBRA pozwala Ci pozostać w ramach planu zdrowotnego oferowanego przez Twojego pracodawcę nawet po odejściu z pracy. Będziesz odpowiedzialny za całą kwotę składki, w tym część, która była płacona przez Twojego pracodawcę.
Możesz korzystać z COBRA i Medicare razem, aby pokryć swoje potrzeby zdrowotne i potrzeby swojej rodziny. W zależności od Twojego planu COBRA może obejmować usługi, których Medicare nie obejmuje lub może pokrywać je po niższych kosztach. Medicare jest zawsze głównym płatnikiem, jeśli korzystasz jednocześnie z Medicare i COBRA.
Ostatecznie wybór pomiędzy jednoczesnym korzystaniem z COBRA, Medicare lub COBRA i Medicare należy do Ciebie. Porównując dostępne opcje i ich koszty, weź pod uwagę swój budżet, potrzeby medyczne i sytuację rodzinną.
Ten artykuł został zaktualizowany w dniu 20 listopada 2020 r., Aby odzwierciedlić informacje Medicare z 2021 r.
